Что такое страхование кредита и для кого это выгодно

Основной доход любой банк получает за счет выдачи кредитов организациям или физическим лицам. Но если один человек будет добросовестно выплачивать деньги каждый месяц, то другой может и подвести. Для этого была придумана система страхования, которая, при правильном оформлении, может во многом помочь и заемщику.

Страхование кредита: особенности и виды

Синоним слова «страховка» — «защита». Но защита от чего? В случае с страхованием здоровья или имущества все ясно, а как быть с кредитом? Для начала нужно разобраться, что такое страхование кредита и чем оно отличается от других видов страхования.

В юридической литературе вы найдете много различных определений, но, говоря простым языком, страхование кредита — это обязательная выплата страховой организацией долга, если заемщик, в силу предусмотренных договором причин, не имеет возможности сделать это самостоятельно.

Разумеется, страховки делятся на несколько видов.

• Защита банка от непогашения кредита. В данном случае речь идет не только о банке, а о любой организации, выдающей кредит. Если заемщик не может выполнить свои обязательства, то страховая компания возмещает до 95% долга, с учетом процентов. Залоговое страхование. Актуально, если кредит был взят для покупки недвижимости, автомобиля или крупной техники.
• Страхование здоровья заемщика. Страховая служба будет выплачивать ваш кредит, если вы, например, получили травму из-за которой не сможете работать. Это необязательное страхование, но банки с большим интересом относятся к таким заемщикам и предлагают более низкую процентную ставку.
• Страхование на случай смерти дебитора. Если человек умирает, не успев погасить долг, то кредит не ляжет на плечи родственников — выплатой займется страховщик.
• Страхование ответственности заемщика — сейчас редко встречается в таких странах, как Украина и Беларусь, в России его отменили. Тут страхователь — не банк, а заемщик, который заключает договор со страховой организацией. В случае неуплаты дебитором долга, страховка покрывает до 90% нужной суммы.

Условия и названия могут немного меняться, но суть одна — страховка гарантирует выплату долга, даже если заемщик не может оплатить и половины. Выбор страховой организации обычно ограничен — банк работает либо с несколькими, либо с одной компанией. Если есть возможность выбирать — стоит внимательно изучить условия, чтобы найти наиболее подходящую страховку.

Чем выгодна страховка на кредит?

Для банка, естественно, это гарантия того, что кредит точно будет выплачен и не придется решать проблемы с взысканием долга. Но какая польза страхования для заемщика? Тут есть несколько важных моментов, которые нужно знать.

Чтобы клиент согласился на страховку по кредиту, банк предлагает своего рода бонус — меньшую процентную ставку, причем такая скидка может доходить до 5% годовых! 

Возможно, вам будет намного выгоднее купить страховку, чем платить больше.

Разные компании предлагают свои условия страхования, так что, если банк предлагает вам выбор — можно найти очень выгодные предложения. Например, некоторые организации в страховые случаи включают потерю работы. Согласитесь, попасть под сокращение не так страшно, если знать, что пока ты не устроишься на новое место, кредит будет оплачиваться.

За определенную стоимость можно приобрести готовый «пакет» страхования на разные ситуации в жизни. Несчастные случаи, болезнь и почти любые проблемы, которые могут помешать вам оплатить кредит, будут там предусмотрены.

Еще один очень важный плюс — хорошая кредитная история, которая позволит в дальнейшем брать более выгодные займы. Долг в любом случае будет возвращен — вами или страховой организацией, кредитная история не будет испорчена. 

В случае предусмотренной договором страховой ситуации, если размер страховки выше суммы, которую необходимо отдать банку — разницу получает заемщик.

Подводные камни страхования кредитных рисков

Конечно, страхование — дело добровольное, никто не может заставить вас подписать документы. Но банки часто идут на хитрости, чтобы убедить заемщика оформить страхование на нужных им условиях.

В первую очередь стоит обратить внимание на главный аргумент со стороны банков — меньшую процентную ставку. Подвох может быть в том, что конкретно этот банк работает только с одной страховой организацией, которая предлагает не самые выгодные условия. Тут нужно просто посчитать, окупится ли страховка, или, хотя бы, не будет ли переплата слишком большой.

Страхование может быть вам выгодно по ряду других причин, но если вы ориентируетесь только на снижение ставки — воспользуйтесь калькулятором, прежде чем оформлять страховку.  «Без страхования не будет кредита!» - вот что могут сказать вам в банке, причем сотрудники даже иногда ссылаются на документы, если видят, что человек юридически не подкован, пытаются убедить, что нигде нельзя получить кредит, не застраховав его. Теперь запомните: если в банке вам говорят об обязательном страховании кредита, то, скорее всего, вас обманывают. Этих самых обязательных страхований, без которых и вправду кредит не дадут, бывает всего два: 

1. ОСАГО, если речь идет об автомобиле или ипотеке;
2. Страховая защита залога от порчи или утери. 

То есть, если вы слышите, что именно юридически то же страхование от неисполнения заемщиком обязательств является непременным — это неправда. Конечно, банк имеет право отказать в кредите по любой другой причине, или поставить ультиматум, если сотрудникам чем-то не понравилась ваша кредитная история, но сейчас мы говорим именно о юридической стороне вопроса.

Вы можете досрочно погасить кредит и расторгнуть страховой договор в большинстве банков, но некоторые снова идут на хитрость — указывают в договоре, что вы не имеете права расторгать его, пока не прошло фиксированное количество лет. Чтобы такой ситуации не возникло — внимательно читайте договор, прежде чем его подписывать. Стандартным сроком для страховых организаций является 30 дней, по истечению которых клиент может прекратить сотрудничество с компанией.

Банк и страховая компания: кто в плюсе?

Система страхования кредитов в Украине пока несовершенна. Для банков это выгодно тем, что они могут быть уверены в погашении долга дебитором или страховщиком.

В то же время страховые компании находятся в менее выгодных условиях.

Чем выгодна страховка?

В первую очередь тем, что при страховом случае вам выплатят в десятки раз больше, чем вы отдали при заключении договора. Но для страховщика ситуация складывается иначе: система оценки уровня рисков не так развита, как в Европе или США, особенно это касается потребительских кредитов. Не стоит забывать и о предприимчивых гражданах, которые путем мошенничества «сбрасывают» кредит на страховую организацию. При этом банк имеет хорошую «финансовую подушку», собственный капитал среднестатистического банка оценивается в десятки миллиардов долларов, в то время, как вполне успешные страховые организации могут похвастаться суммой не превышающей 5-6 миллиардов. И это при том, что банк ничем не рискует, а вот страховая часто работает в минус. Также банки сами выбирают, какие страховые компании они аккредитуют, в этом минус для заемщика — выбор всегда невелик.

Тем не менее, страхование по кредиту, при внимательном изучении документов и хороших условиях займа может быть очень выгодным для дебитора. Так что, если вы собираетесь взять кредит, обратите внимание на предложение по страхованию.